Банки Москвы » Помощь заемщику » Кредитные карты или потребительский кредит?

Кредитные карты или потребительский кредит?

Сегодня ни для кого уже не кажется чем-то странным жить в долг. Наоборот, это даже нормально – иметь потребительский кредит, кредитную карту, нив чем себе не отказывать, оплатить кредиты и вновь пользоваться кредитными средствами, чтобы каждый месяц зарплату отдавать в счет долга и процентов. В связи с растущим спросом на кредитные услуги банки предлагают своим потенциальным клиентам огромное разнообразие кредитных продуктов и программ, так что сделать выбор становится все проще. Видя такое разнообразие кредитных продуктов, многие потенциальные заемщики задумываются, что в каждом конкретном случае будет выгоднее, проще и быстрее. Таким образом, встает выбор перед оформлением кредитной карты с возобновляемым лимитом и одноразовым кредитом. Что оказывается выгоднее именно для потребителя?

Сразу следует отметить, что и кредитные карты, и обычные потребительские кредиты на собственные нужды в настоящее время пользуются одинаковым спросом среди потребителей. А ведь еще недавно россияне отдавали предпочтение именно потребительскому займу, а удобство использования пластиковой кредитной карты было оценено много позже. Сегодня же практически у каждого россиянина есть если не две-три, то одна кредитная карта точно, а также пару потребительских кредитов на различные нужды. Люди постепенно привыкли жить в кредит, удовлетворять все свои потребности, даже если денег в момент необходимости нет.

Несмотря на множество схожих свойств, кредитная карта и обычный потребительский кредит все же отличаются друг от друга. И у первого, и у второго вида кредитования существуют плюсы и минусы, которые могут как сыграть на руку в определенной ситуации, так и сильно подвести заемщика. Что же из себя представляют кредитная карта и потребкредит? Итак, кредитная карта – удобный платежный инструмент, имеющий возобновляемый кредитный лимит (как только долг погашен, кредитный лимит возобновляется и можно тратить средства,0), удобна при оплате покупок и услуг. При наличии льготного периода кредитования можно существенно сэкономить на процентах. Не совсем удобна кредитная карта для получения наличных средств, потому чтобольшинство банков устанавливает комиссию за осуществление данной операции, к тому же на снятие наличных льготный период не распространяется.

Потребительский кредит предлагается любым банковским учреждением. Он может предлагаться как при наличии поручителей и залогового обеспечения, так как и без них. Процентная ставка, как правило, по потребительскому кредиту довольно высокая, но он хорошо подходит для совершения крупных покупок. В настоящее время различают два вида потребительского кредита – целевой и нецелевой. Целевым кредитом можно воспользоваться для оплаты именно того товара и услуги, на который он берется в банковском учреждении, и банку довольно легко проверить, правильно ли заемщик распорядился кредитными средствами. Если же кредит нецелевой, то банк не будет интересоваться, на что ушли деньги, главное, что его волнует, это чтобы кредит был возвращен вовремя и в полном объеме. Надо сразу отметить, что пакет документов для оформления как целевого кредита, так и нецелевого, а также условия кредитования в большинстве случаев оказываются совершенно идентичными.

При рассмотрении кредитных карт, оказывается, что здесь присутствует намного больше параметров, на которые следует обратить внимание, а также имеет место довольно сложная классификация. Самое первое, что характеризует кредитную карту, это платежная система, которая карту обслуживает. Часто на кассах магазинов, в офисах, предлагающих различные услуги и имеющие платежные терминалы, можно заметить таблички, информирующие о том, карты каких платежных систем могут быть здесь приняты. Вторым параметром, по которому следует различать кредитные карты, это категория клиентов. Для простых граждан банки предлагают самые недорогие карты – электронные, средняя категория клиентов пользуется классическими картами, и самые привилегированные клиенты пользуются кредитными картами статуса VIP. И, наконец, третьей особенностью кредитных карт является возможность использоваться овердрафтный способ кредитования и револьверный. Овердрафтная кредитная карта подразумевает, что каждый месяц заемщик возвращает банку всю сумму кредита, а в случае использования револьверной системы кредитования каждый месяц заемщик погашает кредит определенными частями, и, как показывает российская практика, именно револьверные кредиты пользуются наибольшей популярностью, так как российскому человеку удобнее тратить все сразу, а возвращать понемногу.

Итак, на какие же моменты следует обратить внимание в первую очередь при выборе кредитного продукта? На самом деле, обязательных пункта всего три:
- требования к потенциальному заемщику и пакет документов;
- срок кредитования и условия возврата кредитных средств;
- размер процентной ставки.

Также заемщики обращают особое внимание на размер суммы (а в случае кредитной карты – кредитный лимит,0), которую банковское учреждение предлагает взять в кредит при прочих условиях. Чаще всего кредитная карта предлагается с меньшей суммой кредитного лимита, чем в случае оформления обычного потребительского кредита. Именно поэтому, ели заемщик планирует оплатить какую-нибудь крупную покупку или дорогостоящую услугу, к примеру, торжество в ресторане, лучше всего в данном случае воспользоваться именно потребительским кредитом. Но отметим, что в случае подтверждения заемщиком высокого дохода, аккуратного исполнения своих кредитных обязательств кредитный лимит может быть увеличен до суммы, необходимой для оплаты тех же услуг.

Процентная ставка в случае оформления потребительского кредита всегда будет немного ниже предлагаемой по кредитной карте, а срок кредитования составит 1-6 лет против 1-3 года в случае кредитной карты. Однако и в этом случае можно сэкономить, активно пользуясь кредитной картой. Многие сегодня осведомлены о льготном периоде, который предлагается практически любым банком. Он может составлять от 30 до 120 дней, и характеризуется следующим: потратив кредитные деньги и вернув их на карту до истечения льготного периода кредитования, заемщик освобождается от процентов. Однако помните: льготный период не действует в случае снятия наличных денег в банкомате.

Если сравнивать процедуру оформления кредитной карты и потребительского займа, то можно заметить, что особенных отличий здесь не наблюдается. Не так давно для получения кредита необходимо было собрать внушительный пакет документов, состоящий из паспорта РФ, загранпаспорта, копии трудовой книжки и справки по форме 2-НДФЛ. В настоящее время работает довольно большое количество кредитных учреждений, предлагающих кредитные услуги, и образовалась настоящая борьба за клиентов. Все это привело к тому, что условия оформления и кредитных карт, и потребительских кредитов существенно упростились, и теперь получить кредит можно в течение двух-трех часов.

Многие граждане в погоне за легкостью получения кредита не замечают повышенной процентной ставки, объяснить это можно очень просто: сокращая время на проверку клиента, банки рискуют приобрести несостоятельного заемщика и столкнуться с невозвратом кредита. Этот риск они и компенсируют повышенной процентной ставкой.

Когда встает выбор между кредитной картой и потребительским кредитом, особое внимание необходимо уделить графику платежей. Важно грамотно распределить свои силы, и сумму, превышающую ваши возможности, просить не стоит. Лучше всего, если ежемесячные платежи по кредиту будут умеренными, чтобы в повседневной жизни не пришлось себе во всем отказывать. За графиком платежей необходимо строго следить. При желании погасить потребительский кредит в дату, не прописанную в кредитном договоре, необходимо писать обращение в банк. Нельзя не отметить существенное удобство в этом вопросе кредитной карты: как только на карточный счет заемщик возвращает всю сумму кредита (а сделать это можно в любой момент,0), ему не приходится думать о карты до тех пор, пока он вновь ею не воспользуется.

Наверняка каждый заемщик, хоть раз обращавшийся за кредитом или кредитной картой в банк, знает, что каждый кредитный продукт предполагает плату за его обслуживание. Сюда входит ведение счета, изготовление кредитной карты, комиссионные сборы. В случае использования потребительского кредита все комиссии и плата за обслуживание счета уже включены в ежемесячный платеж, и заемщик к нему быстро привыкает. При использовании кредитной карты принцип немного другой: больше тратите – больше платите.

Сегодня, в день, когда большинство покупок совершается на просторах Интернета, каждый владелец пластиковой карты, в том числе и кредитной, подвергается риску стать жертвой мошенников. В таком случае можно лишиться денежных средств, которые преступники уведут прямо с кредитной карты.

В случае получения потребительского кредита также присутствует доля риска, которая может иметь вид ограбления по пути из банка домой или к месту совершении покупки. Кроме того, говоря о безопасности, нельзя не упомянуть и такие риски, как потеря работы, здоровья и другое. Все это должно быть обязательно учтено при оформлении кредита, и лучше всего заранее продумать свои пути отступления, чтобы не попасть в долговую яму из-за отсутствия средств для выплаты долга.

Если же заемщик теряет контроль над собой, начинает очень много тратить, банк всегда может перекрыть доступ к кредитным средствам. Чаще всего подобная ситуация встречается в случае, когда заемщик превращается в неблагонадежного заемщика. В таком случае чаще всего со стороны банка наблюдаются жесткие меры, например, отказ в перевыпуске, или блокировка.


Банки Кредитная карта Потребительский кредит
Лимит, тыс. руб. Ставка,% Срок действия карты, Мес. Максимальная сумма,тыс. руб. Ставка, % Максимальный срок возврата, мес.
Сбербанк Индивид, До 200 Единая ставка-24 36 3000 17-23,5 60
«Русский стандарт» Индивид, До 450 Единая ставка-36 60 3000 19-36 48
ВТБ-24 В зависимости от типа карты, До 2000 18-19 36 3000 18-22 60
Банк Москвы В зависимости от вида карты, До 350 21-27 24 3000 15-49,9 60
Ситибанк Индивид До 300 22,9-27,9 36 750 15,9-23 60

В данной статье мы рассмотрели плюсы и минусы потребительского кредита и кредитной карты. И тот, и другой займ могут использоваться обычными гражданами, даже действовать одновременно. Ведь использование того или иного кредитного продукта зависит чаще всего от цели кредита. В случае совершения повседневных покупок очень удобна кредитная карта, а при оплате крупной покупки – потребительский кредит. 

В то же время необходимо помнить, что кредитная карта предлагается по повышенной процентной ставке, а потребительский кредит обладает меньшей фиксированной ставкой. Поэтому, если вы хотите немного сэкономить и научиться правильно планировать свои траты, можно оформить кредит на потребительские цели. Платежи каждый месяц будут одинаковыми, и график выплат по кредиту не позволит вам запутаться в льготных периодах.

Данные отсутствуют.

Читайте так же:

Комментарии

ОтменитьДобавить комментарий