Банки Москвы » Кредитная история » Кредитная история заёмщика

Кредитная история заёмщика

Кредитная история представляет собой сформированные в определённом порядке сведения о заёмщике, в которых отражается история исполнения им взятых на себя кредитных обязательств. Если же говорить просто, то это сведения обо всех взятых человеком кредитах и том, как он их погашал, соблюдал ли сроки.

Официальное понятие «кредитной истории» и фактическая деятельность всех связанных с ним структур началась 1 июня 2005 г, вместе со вступлением в силу Федерального закона России «О кредитных историях».

Какие организации участвует в системе кредитных историй?

К ресурсам и структурам, связанным с созданием, хранением и раскрытием сведений о добросовестности выполнения кредитозаёмщиком своих кредитных обязательств относятся:

Госреестр бюро кредитных историй. Он представляет собой открытый федеральный пояснительный ресурс, который содержит сведения обо всех действующих бюро кредитных историй, содержащихся в реестре Федеральной службы. В нем отражены такие данные, как регистрационный номер бюро; наименование БКИ; адрес; телефон; Ф.И.О начальника и прочее.
По Госреестру банки уточняют информация, действует ли на настоящий момент бюро кредитных историй, в которое они направили кредитную историю клиента, а также информацию, необходимую для направления запроса.

Федеральная служба по российским финансовым рынкам представляет собой уполномоченный госорган, регистрирующий создаваемые БКИ и вносящий их в Госреестр БКИ. Эта служба контролирует и осуществляет надзор за работой действующих БКИ;

Бюро кредитных историй - это зарегистрированное согласно законодательству России юридическое лицо, которое является коммерческой организацией и оказывает услуги по созданию, обработке и сохранению кредитных историй. Оно также предоставляет кредитные отсчеты и сопутствующие услуги.

По состоянию на начало 2012 года на российской территории зарегистрировано тридцать одно Бюро кредитных историй, одиннадцать из которых находятся в Москве. Вот им банки и передают все сведения о кредитах заёмщиков. Порой БКИ закрываются, передавая все кредитные истории в действующие бюро.

Центральный каталог кредитных историй является структурным подразделением Банка России, собирающим все кредитные истории. Титульная часть всех кредитных историй поступает из действующих бюро именно в ЦККИ.

Банк России создал ЦККИ для сбора, хранения и представление пользователям сведений о том, в каком бюро можно найти кредитную историю конкретного заемщика.
Также Центральный каталог кредитных историй временно хранит базы данных реорганизованных и исключенных из госреестра бюро.
Если вы ищете свою кредитную историю, то начинать нужно именно отсюда. Как оформить запрос, смотрите на сайте Центробанка.

Коммерческий банк выступает в качестве источника создания кредитной истории. Именно эта организация, являясь кредитором по условиям кредитного договора, представляет в БКИ сведения, входящие в кредитную историю.

Банковские учреждения и другие кредитные организации оформляют и обслуживают кредиты заёмщиков, составляют на клиентов кредитные досье, в которых фиксируют все случаи несвоевременной уплаты процентов или кредитов, готовят и передают сведения о кредитах в бюро кредитных историй.

Как кредитная история может повлиять на решение о выдаче последующих кредитов

Считается, что закон «О кредитных историях» содействует повышению защищённости банков и других кредиторов за счёт общего понижения кредитных рисков и улучшения результативности работы кредитных учреждений, а так же дисциплинирует и стимулирует заёмщиков добросовестно выполнять свои кредитные обязательства.

Сегодня любой знает, как и где можно взять кредит, но не все придают значение тому, на решение кредитора о предоставлении очередного кредита может повлиять созданная ранее кредитная история кредитозаёмщика.

К примеру, человеку нужно взять кредит, за чем он и обращается в банк с просьбой на предоставление кредита, после чего ждёт вердикта кредитного комитета о предоставлении. Но прежде чем вынести окончательное решение о предоставлении кредита, банк непременно проверит как самого потенциального клиента, так и его кредитную историю, которая была сформирована раньше, на предмет присутствия задолженностей в других банках и обязательности клиента как плательщика. Результаты этой проверки окажут значительное влияние на итоговое решение по предоставлению кредита.

Исходя из всего сказанного выше напрашивается вывод: прежде чем обратиться в банк за кредитом, кредитозаемщик должен убедиться, что его кредитная история (если таковая уже была заведена) достоверна и положительна. Что для этого необходимо сделать?
  • До того как подать заявку на получение кредита надо проверить содержание своей кредитной истории, даже если до этого вы никогда не пользовались кредитными услугами;
  • Во время выполнение крединых обязательств не допускать возникновения задержек в погашении долгов по процентам и кредиту;
  • Как только кредит полностью погашен, необходимо опять проверить содержание своей кредитной истории;
  • В случае установления факта искажения вашей кредитной истории, добивайтесь ее исправления. Так же следует поступить, если на вас заведена кредитная история, а кредитов вы до этого не брали.
Если же в процессе погашения имели место задолженности и несвоевременное погашение процентов, кредитная история может считаться испорченной. Такие заемщики будут испытывать существенные трудности в случае необходимости взять новый кредит или выступить в качестве поручителя по кредиту другого человека, причем вне зависимости от выбранного кредитора.

Кредитная история – это сведения, состав которых определяется Федеральным законом России и которые характеризуют исполнение кредитозаёмщиком взятых на себя обязательств по договорам займа и хранятся в БКИ.

Все кредитные истории состоят из трех составляющих:

  • В титульной части содержится информация о заемщике как субъекте кредитной истории;
  • В основной части описывается вся история кредитования, начиная с момента предоставления кредита и заканчивая его полным погашением.
  • В закрытой части находится информация об источнике создания кредитной истории и пользователях.
Создание кредитной истории начинается в момент заключения с клиентом кредитного договора и получение банком от клиента согласия на создания кредитной истории.

Как говорится в параграфе 4 статьи 5 Закона России «О кредитных историях»:

«Источник создания кредитной истории передает сведения в бюро кредитных историй лишь при наличии на то письменного либо другим способом документально подтвержденного согласия клиента. Согласие заёмщика на передачу сведений в бюро кредитных историй можно получить в любой форме, которая позволяет однозначно интерпретировать получение данного согласия».

Если письменного согласия на создание кредитной истории со стороны заемщика нет, положительное решение банка о предоставлении кредита может иметь место, если:

  • Кредитозаёмщик многократно пользовался услугами этого банка и кредитор уверен в клиенте. В таком случае его отказ в предоставлении сведений в БКИ никак не повлияет на принимаемое банком решение.
  • Кредитозаёмщик впервые обращается за кредитом, то есть это новый клиент для банка, его в банке не знают. Если в таком случае он отказывается передать сведения о себе в бюро, банк может заподозрить, что этому человеку есть что скрывать, и отказать в предоставлении кредита.
Заемщик дает согласие на создание кредитной истории лишь в письменной форме, заверяя его собственной подписью. Письменное согласие на создание кредитной истории может быть оформлено в виде:

  • Подписанного заемщиком отдельного документа;
  • пункта в договоре займа;
  • пункта в анкете на оформление кредита и т.д.

Чтобы не испортить свою кредитную историю, необходимо придерживаться следующих условий:

- Во время всего кредитного периода помнить о своем согласии на создание кредитной истории и каждый месяц своевременно погашать кредиты и проценты, не отклоняясь от даты и графика;

- Изредка проверять свою переданную на хранение в бюро кредитную историю. Порой людям приходится дать свои паспортные данные в различные инстанции, и может случиться так, что этими сведениями воспользуются не по назначению. В случае установления такого факт, нужно немедленно принять все меря для исправления такой ситуации и восстановления изначального вида кредитной истории.

Как долго хранится кредитная история

Согласно законодательству кредитные истории сохраняются в течение 15 лет со дня последнего изменения содержащихся в кредитной истории сведений об обязательствах кредитозаёмщика. Сформированная кредитная история находится на хранении в одном либо в нескольких БКИ, заключивших с банком договор.

Куда направить запрос о месте нахождения кредитной истории

Как понять, есть ли у какого-либо кредитозаёмщика кредитная история, и где она хранится? Для этого нужно оформить запрос о месте её нахождения через такие структуры, как:

  • Бюро кредитных историй, если есть уверенность о нахождении кредитной истории именно там;
  • Любой банк, где вы думаете получить либо раньше уже оформляли кредиты;
  • ЦККИ Банка России.
Но лучше начинать поиск или проверку наличия кредитной истории с ЦККИ Центробанка, поскольку именно его главной функцией является сбор, хранение и представление сведений о бюро, в которых хранятся созданные кредитные истории кредитозаемщиков.
Вы можете направить запрос в ЦККИ через:

  • веб-сайт Банка России;
  • кредитующую организацию;
  • почтовые отделения;
  • бюро кредитных историй;
  • нотариуса.
Узнать, как оформлять запрос в Центральный каталог кредитных историй, можно на веб-сайте ЦБ РФ.

Кто имеет доступ в кредитный отчёт из кредитных историй?

Кредитные отчеты по хранящимся в бюро кредитным историям предоставляются:

  • кредитозаемщику по его запросу;
  • субъекту кредитной истории, желающему ознакомиться со своей кредитной историей;
  • в ЦККИ идет титульная часть кредитного отчета;
  • судье по находящемуся в производстве уголовному делу. Закрытая составляющая кредитной истории может предоставляться и в следственные органы, если на то есть согласие прокурора.

Читайте так же:

Комментарии

ОтменитьДобавить комментарий